Potřebujeme nutně k úvěru drahé pojištění a poplatky?

Rozhořčila nás situace, která se děje ve světě sjednávání hypotečních úvěrů. Chceme uvést na

pravou míru, jaké dopady na klienta mají jednotlivé poplatky, zda se s nimi dá něco dělat,

případně se jim úplně vyhnout. Věnujeme se také tzv. PPI (Payment Protection Insurance)

neboli pojištění k úvěru, jeho výhodnosti a výpočtu.

Hlavní poplatky úvěrů

1. Odhad nemovitosti:

• Poplatek za odhad nemovitosti se obvykle pohybuje ve výši 5-7 tis. Kč. Tento poplatek pokrývá náklady na ocenění nemovitosti, kterou chcete koupit nebo proti které chcete úvěr zajistit.

• Ve většině bank (Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisen bank, ČSOB banka) umíme vyjednat na tomto poplatku slevu nebo ho zcela odpustit. Ovšem u dalších bank, jako Unicredit, Moneta či Mbank, bez dalších podmínek s tímto poplatkem nehnete.

2. Zpracování úvěru

• Poplatek za zpracování úvěru (2tis) je další náklad, se kterým se můžete setkat. Tento poplatek pokrývá administrativní náklady spojené s vyřízením vaší úvěrové žádosti.

  
  

• Stejně jako u odhadu nemovitosti lze i tento poplatek často vyjednat. Až na výjimky jsou banky ochotné poskytnout slevy nebo úplně poplatek odpustit.

3. Čerpání úvěru

• Poplatek za čerpání úvěru (2tis) je poplatek, který může být účtován při každém čerpání úvěrových prostředků. Tento poplatek se může lišit v závislosti na bance a konkrétním typu úvěru.

• Co se týče případného odpuštění, platí to stejné jako u předešlých poplatků.

  
  

PPI Pojištění: Co to je a jak funguje?

PPI - je pojištění schopnosti splácet úvěr. Banky toto pojištění zpravidla nabízejí ve 2-3

verzích. Základní varianta zajišťuje pojištění pro případ smrti, invalidity 3. stupně a pracovní

neschopnosti, zatímco rozšířená varianta navíc obsahuje zajištění pro případ ztráty příjmu.

Jedná se o pojištění proti úrazu i nemoci. Pojistná smlouva je vinkulována ve prospěch banky.

Jednotlivá rizika:

• Smrt: Při úmrtí je váš úvěr zcela doplacen.

• Invalidita 3. stupně: V případě vzniku události je váš úvěr zcela doplacen.

• Pracovní neschopnost: Uhrazení splátek v případě, že se jedná o pracovní neschopnost delší než 30 dní. Pojistné podmínky se mohou dle pojišťovny ..

• Ztráta zaměstnání: lze aplikovat pouze při ukončení pracovního poměru ze strany zaměstnavatele z organizačních důvodu (nadbytečnost, zrušení pracovní pozice) ukončení pracovního poměru dohodou, nebo při porušení pracovních povinností je ve výluce.

Výpočet PPI

PPI se obvykle vypočítává jako procento z měsíční splátky úvěru a v průměru se jedná o 8%.

Tento procentuální podíl se může lišit v závislosti na poskytovateli a rozsahu pojištění.

Výhody a nevýhody pojištění k úvěru

Výhody:

1. Vyšší věk žadatele: Při vyšším věku žadatele může pojištění dávat cenově větší smysl,

ovšem pouze v případě dobrého zdravotního stavu.

Nevýhody:

1. Vysoké náklady: Pojištění je v 90% pro klienta příliš drahé a i přes slevu na úrokové sazbě klient výrazně přeplácí, což si ukážeme v modelovém výpočtu.

2. Vyplňování zdravotního dotazníku: Při sjednávání se často obchází zdravotní dotazník a při případném refinancování klient vyplňuje zdravotní dotazník znovu, kdy může dojít k výraznému zhoršení zdravotního stavu.

3. Pojistníkem je banka: O pojistné plnění žádá samotná banka a klient je pouze v roli pojištěného.

4. Omezené krytí: Pojištění může krýt ztrátu zaměstnání pouze ze zdravotních důvodů, úpadku zaměstnavatele nebo organizačních důvodů.

5. Výluky a podmínky: Pozor na množství jednotlivých výluk a podmínek pro plnění, kterých je oproti klasickému životnímu pojištění mnohem více.

6. Nekomplexní pojištění: Nezohledňuje životní náklady klienta a řeší pouze zajištění závazku klienta.

Modelový výpočet:

Výše úvěru 3 000 000,- se splatností 30 let. Výše splátky 16 200,-/měs.

a) PPI pojištění 1296,-/měsíčně

b) Soukromé životní pojištění při stejném nastavení 424,-/měs.

Roční úspora na pojistném 10 464,- = týdenní wellness pobyt s manželkou :)

Závěr

Pokud řešíte úvěr, neváhejte se na nás obrátit rádi Vám pomůžeme. Nepreferujeme žádnou

finanční instituci a předem vás informujeme o všech možných poplatcích, které můžete očekávat. Upozorníme Vás na to, co pro vaši peněženku může znamenat "sleva" za sjednání pojištění k úvěru, které až na výjimky pro klienty nebývá výhodné.

Sledujte náš web a Instagram pro další tipy a rady ohledně finanční gramotnosti.